房贷利率下调,已贷的怎么办 贷款利率都是浮动利率：房贷利率下调,已贷的怎么办？首先，我们来说一下基准利率，基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平……365运势网（www.zgjm365.cn）小编为你整理了本篇文章，希望能解你之惑！

房贷利率下调,已贷的怎么办？首先，我们来说一下基准利率，基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。而我们申请银行贷款的话，银行会有一个执行利率，这个执行利率是基于基准利率，再根据市场结合银行自身产品、市场定位、商业盈利模式适当的上浮或者打折。举个例子说，房贷5年以上的商贷基准利率是4.9%，但是很多无锡朋友申请贷款时，贷款利率却有5.8%左右。那么这个贷款利率是不是固定的呢？会不会变化？

其实，贷款利率是不是固定的，这就要看你签定的合同是怎样的。如果合同中规定，贷款利率是固定利率，那么利率就不会变，如果是浮动利率，那么就会随着银行执行利率改变，一切都是以合同为准。如果签定的是浮动利率的话，可能在还款过程中享受到银行给出的折扣优惠，但同时也有利率上浮的可能。

银行放贷利率会依照合同签订的上下浮动，基准利率如果有变化的话，贷款利率也会有相应变化。调整后，对已支付的利息没有影响，对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整。

在办理房贷后，如果银行有规定，借款人可以每年重新评估给予借款人的利率优惠，根据国家政策，借款人资信状况及借款担保等情况，自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠，并及时通知借款人，次年1月后不享受折扣优惠。

如果是信用类、抵押类这些中短期贷款，利率改变是否影响贷款人的还款，主要还是看签定合同是，是规定利率还是浮动利率。中短期的贷款一般是签署固定利率的合同，所以银行是否上浮利息基本上没有影响。影响借款人还款金额的国家基准利率的变动。如果签定的浮动利率合同的法，利率变动方式和放贷一样。

如果客户通过网贷途径获取贷款，绝大多数签订的是固定利率，因为网贷是在手机上签定的电子合同，贷款时间短，也不方便更改合同项目。只要国家利率变动了，网贷还款才会相应变多或者变少，不过大多数的网贷伴随着很多所谓的“人性化”的费用，各位再缺钱时办理网贷，要看好电子合同的每一个款项，避免被多收费用。

这涉及到银行降息后的房贷利率问题？很多购房者一直以来都比较关心房贷利率是否会随着降息而受到影响。刚好今年1月4日央行又宣布降准，最近部分城市多家银行的房贷利率有所下调，那么，降息后的房贷利率如何计算呢？

近年来，央行已经多次推出降准、降息政策，2023年1月4日中国人民银行再次宣布下调金融机构人民币存款准备金率1个百分点。其中，2023年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。

当然啦！此次是降准而非降息，今天咱们就专门谈一下降息后的房贷利率的变化情况:

首先，第一种就是未签订购房合同。这种情况下新的贷款利率是即时生效的，也就是说借款人只要是没有签订贷款合同，那在接下来签订贷款合同时就可以按照此次利率下调后的新利率执行。

其次，就是已经签订贷款合同的。如果是这种情况下，在银行降息时，借款人已经签订贷款合同就会按照贷款合同要求的贷款利率标准执行。

截止目前，房屋按揭贷款的利率调整方式主要分为两种，分别是浮动利率和按年调息。作为按年调息的方式来说，就是指借款人要在次年的1月1日起才可享受降息后的新利率；但如果是浮动利率的方式，就会完全不同，按要求需从次年的同月开始进行利率调整。也就是说，若是今年3月降息后，要到明年3月份才能享受新的利率标准。

另外，房贷利率主要通过等额本金和等额本息两种计算方式，在银行降息后，大家只需要根据相关计算公式计算利息，就知道可以节省多少钱。而且还有一点可以说一下，现在的房价属于高位，如果不是非常有必要的，刚需者的如要结婚需要婚房之类的，最好可以延缓购房时间，特别实在三四线城市的人，房价有点虚高了。

最后提醒所有购房者尤其首套房贷的，在签订贷款合同时，一定要仔细阅读合同中关于房贷利率调整是如何规定的，最好是提前明确该利率是否随央行利率调整而变化。如果是固定房贷利率，就无法享受降息后的优惠利率了！

我们购房后，在银行办理按揭贷款时，签订的按揭合同上对于贷款利率的约定为：基准利率上浮百分几。基准利率是由央行（即中国人民银行）发布的，其他任何银行无权调整及修改。各银行的存贷款利率只允许在央行基准利率的基准上进行上下浮动，也就是说各商业银行仅有制定上下浮动的比例。

举例：比如你2016年3月1日，在建设银行办理了一笔住房按揭贷款，期限20年，贷款利率约定为基准利率上浮10%，该时点，央行发布的五年期及以上的贷款基准利率为4.9%，因此你这笔贷款的利率就为5.39%（4.9%*1.1）。

如果说后续央行未再调整过基准利率，那么你这笔贷款的利率就再也不会变化了；如果说央行有调整基准利率，则你的利率也会变化，假设2018年12月20日，央行把五年期及以上的贷款基准利率调整为5%，那么2023年1月1日起，你的房贷利率就变为了5.5%（5%*1.1），同理如果下调你也跟着下调。

上浮比例

或许有人会说，那银行的上浮比例呢？比如你2016年3月1日，贷款利率约定为基准利率上浮10%即为5.39%，如果2018年10月份，建设银行根据市场情况，决定把房贷利率的上浮比例下调为5%，那么你的贷款利率会不会跟着变为：5.145%（4.9%*1.05）。可以肯定的告诉你，不会!银行的按揭贷款，一旦放款，上浮的比例即不再变化，不管后续放款行是提高上浮的比例还是下调上浮的比例，均与你无任何关系了。

注意事项

上浮比例的调整唯一的风险点在于，已签订按揭合同，但是尚未放款。比如你2016年3月1日与建设银行签订按揭贷款合同，约定基准利率上浮10%，由于额度紧张的问题，建行迟迟未放款,2016年10月1日，因为市场情况，建行要求所有房贷利率最低上浮20%，这时候由于你的贷款尚未发放，银行极大的可能性会让你重签合同，把贷款利率提高到上浮20%方给予你放款，反之，下调的话则不做改变。

总结

商业银行上浮比例的确定，不是以签订按揭合同的时间为准，而是以实际的放款时间为准，一旦放款，后续除非央行调整基准利率，否则你的贷款利率不会再发生变化了。

房贷利率下降，有两种情况，不同的情况对你自己的房贷利率影响是不一样的。

第一种情况：央行调整基准利率，房贷利率也会跟着调整

如果央行调整基准利率的话，那你的房贷也会跟着调整，比如你先前办理房贷的时候，贷款利率是在基准利率4.9%的基础上上浮百分之10%,实际的利率就是5.39%.

如果明年央行把基准利率下调到4.65%,那你的房贷也会跟着调整，当然调整的主要是基准利率，上浮10%的部分是不会调整的，调整之后，你实际的利率就是4.65%*1.1=5.115%.

对于调整的时间不同的银行规定不一样，目前调整时间点主要有三种方式：

一种是在每年的1月1号进行调整，比如央行在2023年7月1日进行调整基准利率，那银行就会在2023年1月1日，把你的利率按照最新利率进行调整。

一种是在合同月进行调整，比如你是在2016年9月签订的房贷合同，央行在2023年7月1日进行基准利率调整之后，那银行会在2023年9月还款日的时候把你的利率调整到最新的利率。

一种是次月进行调整，这种情况一般是在央行调整基准利率之后的第二个月进行调整，比如央行在2023年7月1日调整基准利率，那银行会在2023年8月份你的还款日时进行调整。

第二种情况：银行自己调整利率

我们在办理房贷的时候，利率都是以签订合同当日的基准利率为准，银行会在此基础上进行上浮或下浮。一旦合同签订，那么就是固定的了。

所以，只要央行没有有调整基准利率，不管银行房贷利率这么调，购房者的房贷利率都不会不变。同理，月供也不会因此而变多或变少。

目前，央行的基准利率为4.9%,如果贷款银行上浮10%,那么实际利率就是5.39%.假如贷款银行的政策发生变动，你依然是按5.39%的合理利率执行。

每个银行的房贷利率调整情况不同，大家还是要咨询贷款银行或查看合同进行确认。其中，公积金贷款利率的调整时间一律为每年一月一日。不过无论基准利率如何调整，如何计算，对大家已支付的利息是没有任何影响的，只会对还没有还款金额的利息产生改变。

一般情况下，银行利率调整后，房贷利率调整时间有三种形式：

一：银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率；

二：满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率；

三：双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。

注意商业银行上浮比例的确定，不是以签订按揭合同的时间为准，而是以实际的放款时间为准，一旦放款，后续除非央行调整基准利率，否则你的贷款利率不会再发生变化了。

未来房贷利率走势如何？

如今国家调控房价已有明显效果，之前房贷利率上调，也许是为了配合楼市调控相关政策的开展，目的是稳住房价，实现房住不炒。而未来几年楼市也将继续被调控，也就是说，房价稳定后，未来银行贷款利率下调应该是迟早的事。结合相关数据我们能够看出：北京、深圳、南京等城市，均有银行对房贷利率进行下调，除此之外，房贷放款的速度也比以前快多了。

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